Štednja je i u 2026. jedan od najsigurnijih načina da svoj novac sačuvate i postupno uvećate. No, kamatne stope na štednju razlikuju se od banke do banke i od vrste štednje, pa se isplati usporediti ponude prije nego što oročite novac. U ovom vodiču objašnjavamo koje vrste štednje postoje u Hrvatskoj, što utječe na visinu kamate i kako pronaći najpovoljniju kamatu na štednju.
Koje vrste štednje postoje u Hrvatskoj?
Prije nego što usporedite kamate, važno je razumjeti osnovne oblike štednje jer svaki nudi različite uvjete i kamatne stope:
1. A vista (štednja po viđenju)
Novac je u svakom trenutku dostupan i možete ga podići kad želite. Zbog te fleksibilnosti kamatna stopa je najniža, najčešće simbolična. Pogodna je za novac koji vam mora biti stalno pri ruci.
2. Oročena štednja
Novac oročavate na unaprijed dogovoreno razdoblje (npr. 3, 6, 12, 24 ili 36 mjeseci) i za to vrijeme ga ne dirate. Što je rok oročenja dulji, to je u pravilu i kamatna stopa viša. Oročena štednja gotovo uvijek nudi najpovoljnije kamate na štednju jer banci unaprijed znate ostaviti novac na raspolaganju.
3. Stambena štednja
Namjenski oblik štednje za rješavanje stambenog pitanja. Uz kamatu može imati i dodatne pogodnosti te pravo na povoljniji stambeni kredit nakon isteka razdoblja štednje.
4. Dječja i namjenska štednja
Banke nude i posebne štedne proizvode za djecu te ciljanu štednju (za putovanje, automobil i slično), često uz nešto povoljnije uvjete od klasične a vista štednje.
Što utječe na visinu kamate na štednju?
- Rok oročenja – dulji rok najčešće znači višu kamatnu stopu.
- Iznos štednje – neke banke nude bolje uvjete za veće iznose.
- Valuta – od uvođenja eura 2023. većina štednje u Hrvatskoj je u eurima, čime je nestao valutni rizik koji su ranije imali štediše u kunama.
- Referentne kamatne stope – politika Europske središnje banke (ESB) izravno utječe na to koliko banke nude na štednju.
- Vrsta klijenta – postojeći klijenti ili oni koji ugovaraju štednju online ponekad dobivaju povoljniju kamatu.
Gdje pronaći najbolje kamate na štednju?
Ne postoji jedna banka koja je trajno „najbolja“ za sve – kamate na štednju mijenjaju se nekoliko puta godišnje. Zato vam preporučujemo sljedeći pristup:
- Usporedite više banaka. Provjerite aktualne kamatne stope na oročenu štednju kod nekoliko banaka u Hrvatskoj (Zagrebačka banka, PBZ, Erste, OTP, HPB, Addiko, Raiffeisen i druge).
- Gledajte efektivnu kamatnu stopu (EKS), a ne samo nominalnu. EKS uključuje sve troškove i daje stvarnu sliku prinosa.
- Uskladite rok s vašim planovima. Oročite samo onaj dio novca koji vam sigurno neće trebati prije isteka roka jer prijevremeno razročenje obično znači gubitak dijela kamate.
- Provjerite je li štednja osigurana. U Hrvatskoj su depoziti zaštićeni do 100.000 € po štediši i po banci putem sustava osiguranja depozita.
Štednja ili otplata kredita – što se više isplati?
Ako istovremeno štedite i otplaćujete kredit ili zajam, usporedite brojke: ako je kamata koju plaćate na kredit viša od one koju dobivate na štednju (a najčešće jest), financijski se obično više isplati prvo otplatiti skuplji dug. Ako trebate dodatna sredstva, umjesto trošenja ušteđevine ponekad je povoljnije usporediti i ponude zajmova i kredita te odabrati onaj s najnižom kamatom.
Zaključak
Najpovoljnije kamate na štednju u 2026. u pravilu nudi oročena štednja na dulji rok, dok a vista štednja služi za novac koji vam mora biti stalno dostupan. Budući da se ponude mijenjaju tijekom godine, prije oročavanja usporedite aktualne kamatne stope više banaka, gledajte efektivnu kamatnu stopu i oročite samo onaj dio sredstava koji vam neće trebati. Tako ćete iz svoje štednje izvući najveći mogući prinos.